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9月18日下午，中国互联网金融协会、中国银行业协会、中国信托业协会、中国财务公司协会、中国小额贷款业协会联合发布《个人贷款业务明示综合融资成本自律规范》（以下简称《规范》），自发布之日起施行。

《规范》的核心是统一“明示口径”。

第四条明确，综合融资成本须按IRR法将各项息费折算为年化水平加总呈现，不得以“日利率”“月费率”替代。

第五条要求按统一制式展示“个人贷款综合融资成本明示表”，覆盖正常履约成本与违约或有成本，逐项标注收取方式、年化水平与收取主体，并由借款人在签约或办理分期前确认。

《规范》明确了多个业务场景：

• 线下须现场出示明示表并签字；
• 线上须通过单独弹窗展示，并设原则上不低于10秒的强制阅读时间；
• 电商分期须在消费订单支付页面以统一制式明示；
• 贷款人还应在营业场所、官网披露正常履约综合融资成本上限；
• 合作机构代为展示的，贷款人主体责任不变。

第十五条明确，新业务按新规执行，存量业务可执行原规定，鼓励参照新规主动提供明示服务。

从制度衔接上来看，人行〔2021〕第3号公告确立IRR折算方法后，执行尺度长期不统一，部分非银机构与助贷平台仍以“日利率”“月费率”替代年化披露；金规〔2026〕2号给出规章层面统一要求。

《规范》把“怎么明示、在哪里明示”细化到合同签约、线上弹窗、支付页面等场景，以统一制式明示表与上限公示模板，把抽象规则转化为机构可直接套用的执行工具。

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