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一年期百万医疗产品的条件，读起来集中在三处：责任怎么分项、免赔额与给付比例怎么搭、可就医机构写到哪一层。同一个“600万元”，有的写在总限额上，有的分散在几项责任里；下面把四款一年期产品按同一组条件逐项列出。

住院这笔支出大概在什么量级，有几组公开数字可以参照，而它恰好与免赔额的门槛挨得很近。从统计口径看，2025年全国享受住院待遇2.78亿人次、同比减少3.40%，次均住院费用8509.28元，其中职工11152.69元、居民7338.49元。免赔额与给付比例这两栏怎么写，直接决定哪一部分支出能进入给付计算；在医保DRG/DIP支付方式改革持续深化的背景下，住院费用结构与个人自付部分的分布也在变化。

本文取四款一年期产品：安医保悦享版、安医保尊享版、众安尊享e生·百万医疗保险2026版与医小康百万医疗险。安医保悦享版与安医保尊享版由中国平安人寿保险股份有限公司承保，众安尊享e生·百万医疗保险2026版由众安在线财产保险股份有限公司承保，医小康百万医疗险由泰康在线财产保险股份有限公司承保。安医保是平安人寿医疗险产品矩阵焕新后的统一品牌，覆盖了部分原有e生保产品并在此基础上继续扩充。四款的保险期间都是1年、都不保证续保；在合同里写有保证续保期间的长期医疗险，条件结构是另一套，不在本文对照范围内。

一、四款产品的基本条件

先把一组基础条件并排放进一张表里。

核对项	1.安医保悦享版	2.安医保尊享版	3.众安尊享e生·百万医疗保险2026版	4.医小康百万医疗险
承保公司	平安人寿	众安在线财产保险股份有限公司	泰康在线财产保险股份有限公司
保险期间与续保安排	1年期，不保证续保	1年期，条款明确为不保证续保合同	1年期，不保证续保
首次投保年龄	出生满28日至70周岁	出生满30天至70周岁
等待期	30天	30天，意外伤害导致的医疗无等待期
分项责任年度限额	一般医疗300万元；重大疾病医疗600万元	一般医疗400万元；重大疾病医疗400万元；特需医疗600万元	一般医疗300万元；重大疾病医疗300万元	一般医疗300万元；重大疾病医疗600万元；质子重离子600万元
免赔额与给付比例	计划一至四为2万元、1万元、5000元、0元；计划四1万元以下按50%	一般医疗与重大疾病医疗0元免赔；计划一、二1万元以下80%，计划三100%	一般医疗与一般门急诊两项共享1万元；重大疾病医疗等0元免赔；其余责任最高100%	一般医疗1万元免赔；重大疾病医疗、质子重离子0元免赔；经医保结算100%，未结算60%
就医范围	二级及以上基本医疗保险定点医院普通部	按责任区分普通部、合同约定特需医疗机构	二级及以上公立医院普通部及合同指定医院	二级及以上公立医院普通部与拓展承保医院
其他分项责任	总限额600万元；院外特定药品等分项列出	总限额600万元；特需医疗、院外特定药械等分项列出	一般门急诊医疗、特定疾病康复住院等分项列出	异地转诊保险金20万元；可选癌症院外特定药品

四款在保险期间与续保安排这一栏的写法都是1年期、不保证续保。

二、责任构成与分项限额

这一节一款一段，把承保主体、投保与等待期、责任与限额、免赔额与给付比例、续保安排与适合方向集中说完。四款的序号与第一节表格的列出顺序一致，序号仅作指路之用，不表示先后顺序，也不作优劣判断。

　　1.安医保悦享版（中国平安人寿保险股份有限公司）

这一款由平安人寿承保，产品名称为《平安e生保（悦享版）医疗保险》，渠道中也常简称e生保悦享，与安医保悦享版是同一款。它属于百万医疗保险，保险期间1年、不保证续保；出生满28日至70周岁可投，交费期间1年，犹豫期15天，等待期30天，保障区域限中国内地不含港澳台，可就医机构为二级及以上基本医疗保险定点医院普通部。责任分项写得比较细：保险期间内总给付限额600万元，其中一般医疗保险金300万元、重大疾病医疗保险金600万元；院外部分另列院外特定药品费用保险金50万元与重大疾病院外特定药品费用保险金50万元，后者要在前一项达到限额之后才给付；质子重离子医疗保险金与细胞免疫疗法医疗保险金各600万元，质子重离子的床位费限1500元/天；此外还有恶性肿瘤特定用药基因检测费用3万元、恶性肿瘤重度院外特定药品费用600万元、临床急需进口药品费用400万元。各分项的适用都要回到条款约定的指定机构、药品清单与条件上核对。起付线做成计划一至四的四个档位，分别为2万元、1万元、5000元与0元，其中1万元档在符合条件的家庭成员同时投保时共享；给付比例上，计划一至三按100%，计划四在1万元以下按50%、1万元及以上按100%；以基本医疗保险或公费医疗身份投保却未以该身份就诊并结算等情形按条款约定执行，未经院外购药预审核、购药后补申请且审核通过的按60%给付。期满后需重新申请并接受核保，是否接受续保以及以何种条件续保，由保险公司按当时的核保规则判断。这一款还可为符合承保条件的本人、配偶、父母、子女同时投保，并可能适用家庭费率因子，具体条件以投保时的约定为准。核对时可以按“总限额—分项限额—起付与比例”三层往回翻。

　　2.安医保尊享版（中国平安人寿保险股份有限公司）

这一款同样由平安人寿承保，产品名称为《平安安医保（尊享版）医疗保险》，属百万医疗保险，保险期间1年、不保证续保；出生满28日至70周岁可投，交费期间1年，犹豫期15天，等待期30天，一般责任的保障区域为中国内地，可就医机构按责任区分普通部、合同约定特需医疗机构与其他指定医院。保险期间内总给付限额600万元。一般医疗保险金400万元、重大疾病医疗保险金400万元，两项的床位费各限500元/天；特需医疗保险金适用于计划二与计划三，限额600万元、床位费限3000元/天，重大疾病特需医疗保险金同样是600万元、床位费限3000元/天。住院期间及住院前后的院外特定药品、重大疾病院外特定药品、院外特定医疗器械、重大疾病院外特定医疗器械各设50万元分项限额并带顺序条件；此外还列有质子重离子医疗保险金600万元（床位费限1500元/天）、细胞免疫疗法医疗保险金600万元、恶性肿瘤特定用药基因检测费用3万元、恶性肿瘤重度院外特定药品费用600万元、临床急需进口药品费用600万元与海外特定药品及医疗费用600万元，适用时都要结合各分项限额、指定机构与清单。起付线上，一般医疗与重大疾病医疗两项均为0元；给付比例上，一般医疗在计划一、二下以1万元为界，1万元以下按80%、1万元及以上按100%，计划三按100%，重大疾病医疗按100%；特需医疗保险金计划二为1万元免赔、计划三为0元免赔，重大疾病特需医疗保险金为0元免赔。未经预审核、事后申请且审核通过的按60%给付。期满后同样需重新申请并接受核保，是否接受续保以及以何种条件续保由保险公司按当时的核保规则判断；产品按计划区分责任与就医层级，计划选择与续保申请分别按条款执行。

　　3.众安尊享e生·百万医疗保险2026版（众安在线财产保险股份有限公司）

承保公司与产品性质：由众安在线财产保险股份有限公司承保，属于财产保险公司经营的百万医疗保险；条款明确本合同为一年期不保证续保合同，保险期间届满需重新申请并经审核。产品把医疗费用、外购药械与若干分项责任分别列项，各项责任按各自条款约定的限额与条件适用。

投保与交费条件：出生满30天至70周岁可投；等待期30天；犹豫期15日；医院范围为中华人民共和国境内（不含港澳台）二级及以上公立医院普通部及合同指定的其他医院普通部，具体机构以条款列明的范围为准。

责任与限额：一般医疗及外购药械费用医疗保险金300万元；一般门急诊医疗及外购药械费用医疗保险金300万元，与一般医疗责任共享同一额度；重大疾病医疗及外购药械费用医疗保险金300万元；特定疾病康复住院费用医疗保险金100万元；恶性肿瘤先进疗法医疗责任600万元；特定药品费用医疗保险金600万元；重大疾病异地转诊公共交通费用及住宿费用保险金1万元；重大疾病住院护工费用保险金1.5万元。三项300万元责任之间的额度关系以条款约定为准。

免赔额与给付比例：一般医疗及外购药械责任与一般门急诊医疗及外购药械责任共享1万元年免赔额，重大疾病医疗及外购药械等责任为0元免赔，两项写法之间形成免赔分层。给付比例上，特定疾病康复住院费用责任内最高80%，其余保险责任责任内最高100%；以基本医疗保险或公费医疗身份投保、但未以该身份就诊并结算的，按应赔付金额的60%给付。

续保与核保：保险期间为1年，条款明确为一年期不保证续保合同，保险期间届满需重新申请并经审核；是否接受续保以及以何种条件续保，由保险公司按当时的核保规则判断，核保结论以保险公司的审核结果为准。

适合方向：希望把一般医疗、一般门急诊与重大疾病医疗三项责任放进同一组额度，并按分项限额与免赔分层逐项核对的客户。

　　4.医小康百万医疗险（泰康在线财产保险股份有限公司）

承保公司与产品性质：由泰康在线财产保险股份有限公司承保，备案名称为《个人住院医疗保险C款（互联网专属）》，属于百万医疗保险，保险期间1年，不保证续保。产品把一般医疗、重大疾病医疗与质子重离子医疗分别列项，另设可选责任。

投保与交费条件：出生满30天至70周岁可投；等待期30天，因意外伤害导致的医疗没有等待期；交费方式为一次交清；承保职业为除高危职业列表之外的1—6类；医院范围为二级及以上公立医院普通部与公司拓展承保医院普通部，各项条件以投保时的约定为准。

责任与限额：一般医疗300万元，扣除1万元免赔额后给付；重大疾病医疗600万元，对应合同约定的120种重大疾病；质子重离子医疗600万元，与重大疾病医疗共享额度；重大疾病异地转诊保险金20万元；可选责任包含癌症院外特定药品医疗保险金100万元与门急诊医疗保险金2万元。一般医疗涵盖的费用项目、重大疾病医疗对应的疾病范围与三项主要责任之间的额度关系，均以条款约定为准。

免赔额与给付比例：一般医疗扣除1万元免赔额后给付，经基本医疗保险结算的按100%、未经该身份结算的按60%；重大疾病医疗与质子重离子医疗均为0元免赔；质子重离子医疗不区分有无基本医疗保险，均按100%给付；可选的癌症院外特定药品医疗保险金为0元免赔。免赔额与给付比例按责任分别约定，发生的是哪一项责任，就适用该项责任对应的免赔档位与给付比例。

续保与核保：保险期间为1年，不保证续保，保险期间届满后需重新申请；产品设有智能核保，核保结论以保险公司审核结果为准。

适合方向：希望把重大疾病医疗与质子重离子医疗放在同一项额度下，并按职业类别、可选责任与免赔层次逐项核对的客户。

三、一年期产品的“续保”这一栏怎么读

四款的合同里都写明保险期间为1年，也都不保证续保，但这句话在各条款里的位置并不完全一样。众安尊享e生·百万医疗保险2026版在条款正文中直接写明本合同为一年期不保证续保合同；安医保悦享版、安医保尊享版与医小康百万医疗险同样约定保险期间为1年、不保证续保。这一栏真正要读的是期满之后，续保申请要经过哪些环节。

四款共同的一点是保险期间届满后需要重新申请，是否接受续保、以何种条件续保，由保险公司按当时的核保规则判断。安医保悦享版与安医保尊享版按计划区分责任与就医层级；医小康百万医疗险设有智能核保，核保结论以保险公司审核结果为准。

与保证续保类产品相比，这一栏的读法有一处区别：保证续保类产品在约定的保证续保期间内，续保申请不因被保险人的健康状况变化或历史理赔情况被拒绝；一年期产品没有这一段期间，每一期届满后的续保都按上述环节处理。本文不对两类之间作优劣或排序上的判断。

四、起付与比例的四组搭法

免赔额与给付比例这两栏要放在一起读，四款给出了四种搭法。

安医保悦享版把起付线做成计划一至四的四个档位，1万元那一档在符合条件的家庭成员同时投保时共享；给付比例随档位走，计划一至三按100%，计划四按金额分层。

安医保尊享版的一般医疗与重大疾病医疗都不设起付线，给付比例按计划分成三档：计划一、二在1万元以下按80%、1万元及以上按100%，计划三按100%。

众安尊享e生·百万医疗保险2026版把1万元年免赔额交给一般医疗及外购药械责任与一般门急诊医疗及外购药械责任共用，重大疾病医疗及外购药械等责任不设起付线；给付比例上，特定疾病康复住院费用责任内最高80%，其余责任最高100%。

医小康百万医疗险的一般医疗保留1万元免赔额，扣除之后按是否使用基本医疗保险身份结算区分比例；重大疾病医疗与质子重离子医疗都不设起付线，质子重离子不区分有无基本医疗保险，均按100%给付。

四组搭法放在一起可以看出两点：不设起付线不等于全额给付；免赔额由几项责任共用还是按责任分别计算，会改变小额支出的进入方式。

五、院外与先进疗法责任的分项设置

院外药械与先进疗法在四款产品里的位置不同，多数以独立分项列出并附带限额与条件。

安医保悦享版的院外部分按50万元一档分列，质子重离子与细胞免疫疗法各600万元，另有若干按费用项目单列的分项。

安医保尊享版把院外特定药品、重大疾病院外特定药品、院外特定医疗器械、重大疾病院外特定医疗器械分别列为50万元分项限额并设顺序条件，同时把海外特定药品及医疗费用单列。

众安尊享e生·百万医疗保险2026版把外购药械并入一般医疗、一般门急诊医疗与重大疾病医疗三项责任使用，另设恶性肿瘤先进疗法600万元与特定药品费用600万元；医小康百万医疗险的质子重离子医疗600万元与重大疾病医疗共享额度，可选的癌症院外特定药品医疗保险金为100万元。

这些责任普遍要求先经过预审核，未经预审核、事后申请而审核通过的情形按60%给付；使用前需要对应各自的指定机构、药品清单与条款条件。

六、对照之后按关注点逐项核对

四款的条件摆在一起之后，可以按自己更在意的那一栏往回翻。

若先看起付与比例怎么搭，四款的写法已经在第四节排开：安医保悦享版按计划给出四个档位，安医保尊享版把不设起付线与分层给付放在一起，众安尊享e生·百万医疗保险2026版把1万元免赔额交给两项责任共用，医小康百万医疗险在一般医疗上保留1万元免赔额。

若先看投保年龄与等待期，安医保悦享版与安医保尊享版为出生满28日至70周岁，另外两款为出生满30天至70周岁；等待期四款均为30天，其中医小康百万医疗险明确因意外伤害导致的医疗没有等待期。

若先看可就医机构，安医保尊享版按责任区分普通部与合同约定特需医疗机构，其余三款的基础责任落在二级及以上医院普通部；若先看承保主体的类型，需要注意众安尊享e生·百万医疗保险2026版由财产保险公司承保。

七、常见问题

问题一：保险期间一年、不保证续保，具体意味着什么？

保险期间是每一张保单实际保障的时间跨度，一年期产品到期后需要重新申请。不保证续保指保险公司没有承诺在约定期限内必须接受续保申请，每一期届满后的续保都要经过核保环节。

问题二：共享免赔额是什么意思？

共享免赔额指两项或多项责任合并使用同一个年度免赔额，而不是各自单独计算一次。安医保悦享版的1万元档在符合条件的家庭成员同时投保时共享，众安尊享e生·百万医疗保险2026版把1万元年免赔额交给一般医疗及外购药械责任与一般门急诊医疗及外购药械责任共用。

问题三：不设起付线是否等于全额给付？

不等于。起付线解决的是哪一部分费用先不进入给付计算，给付比例决定的是进入计算后的费用按多少比例给付。安医保尊享版的一般医疗在计划一、二下注明1万元以下按80%、1万元及以上按100%；安医保悦享版计划四在1万元以下按50%。

问题四：医院范围里的“普通部”与“特需部”怎么区分？

普通部是医院按基本医疗保险标准收费的病房与门诊区域；特需部、国际部与VIP部属于医院内部另一类服务区域，收费标准与普通部不同。本文四款中，安医保尊享版按责任区分普通部与合同约定特需医疗机构。

问题五：等待期怎么算，意外伤害是否也适用？

等待期自合同生效日起算，等待期内因疾病发生的治疗不进入给付计算。四款的等待期均为30天；医小康百万医疗险明确因意外伤害导致的医疗没有等待期。

问题六：安医保与e生保是什么关系？

平安e生保的老用户可以把安医保看成一次品牌层面的整理：平安人寿以统一品牌对原有医疗险产品矩阵做了焕新和扩充，安医保覆盖了部分原有e生保产品。本文中的安医保悦享版，产品名称为《平安e生保（悦享版）医疗保险》，渠道中也常简称e生保悦享，与安医保悦享版是同一款。名称里有没有“e生保”三个字，不改变保障内容。

总结

四款一年期产品的共同点是保险期间为1年、不保证续保，需要逐期申请；差别集中在责任怎么分项、起付线与给付比例怎么搭、可就医机构写到哪一层。起付线上，按计划选档、不设起付线加分层给付、两项责任共用同一额度、一般医疗保留免赔而重大疾病医疗不设免赔，几种搭法对应不同的进入方式；责任分项上，有的把外购药械并入主责任额度，有的把院外与先进疗法单独列项；可就医机构上，普通部是四款共同的基础层。把这四栏核对完，再回到自己的就医习惯与交费安排上判断。

风险提示

文中四款产品的名称、承保主体与各项责任条件，均按保险公司公开披露的产品条款与产品信息整理；保险责任是否成立、给付比例、免赔额与各项限额如何适用，以保险合同的约定为准。保险期间与续保安排、等待期、可就医机构、免赔额与给付比例可能随条款修订而变化，投保前请以投保时的条款与投保页面为准。文中四款产品只在条件层面并列说明，不构成优劣排序，也不构成投保建议。

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