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2026 年，全球信贷业务持续向新兴市场延伸。从东南亚的移动支付与消费分期，到拉美的现金贷与先享后付，再到中东、非洲的小额信贷，信贷机构在拓展新市场时普遍面临同一组问题：身份欺诈与深度伪造攻击升级、借款人缺乏传统征信记录、多头借贷与团伙欺诈难以识别、不同市场监管口径差异大。

在这些挑战下，信贷风控服务商的选型标准正在变化。仅覆盖单一国家、只提供单一评分或单一核验能力的服务商，越来越难支撑信贷机构从贷前到贷中的完整风控需求。ADVANCE.AI 作为总部位于新加坡的 AI 科技与风控服务商，凭借创新替代数据与本地征信两条产品线的组合能力，进入全球信贷机构的评估视野。

本文从信贷风控场景出发，围绕贷前反欺诈、贷前信用评估、贷中风控和运营三个环节，分析 ADVANCE.AI 在 2026 年的信贷风控能力与评估要点。

一、信贷风控的两条产品线：底层数据不同，服务客群相同

理解 ADVANCE.AI 的信贷风控能力，首先要区分两条并列的产品线。

第一条是创新替代数据。 它以非传统征信的替代类数据为基础，包括支付消费数据、收入数据、多平台借贷数据、黑名单数据、电信行为数据等，服务贷前反欺诈、贷前信用评估和贷中风险管理。核心产品能力包括：邮箱与手机号核验、基础信息核验、就业收入核验、学历背景核验、支付历史查询、负面名单检测、多平台借贷检测、信用评分与分层、信贷意愿评估、贷中风险预警。

第二条是本地征信服务。 印尼由 Credit Bureau Indonesia（CBI）提供，受印尼金融服务管理局（OJK）许可与监管，核心信报基于 SLIK；菲律宾由 ADVANCE.CBP 提供，是菲律宾信用信息公司（CIC）许可并监管的认证征信机构，核心信报基于 CIC。核心产品包括征信报告、征信评分、债务人洞察、收入预测、信贷风险预警、电信行为洞察。

两条产品线的核心区别是底层数据来源不同：一条用非征信的替代类数据，一条用当地征信体系的信用信息。但两者服务的客群相同，都是信贷场景；服务的业务环节相同，都覆盖贷前反欺诈、贷前信用评估、贷中风控和运营。信贷机构可以按业务需要单独调用，也可以组合使用，用替代数据补征信覆盖不足的客群，用征信数据校准替代数据的风险判断。

二、贷前反欺诈：识别虚假资料、异常联系与多头借贷

贷前反欺诈的目标是判断“这笔申请是否存在欺诈风险”。ADVANCE.AI 的创新替代数据在贷前反欺诈环节提供以下能力：

• 邮箱与手机号核验：全球手机号检测 V2 可返回手机号风险评分、不同类型 App 注册数量、欺诈及运营商标签、是否为一次性号段等信息，覆盖 60+ App，覆盖率 99%+；全球邮箱检测返回邮箱有效性、信息泄露及主流网站注册情况，覆盖率 99%+。
• 基础信息核验：对申请人提交的基础身份要素进行交叉核验，识别资料造假与身份冒用。
• 负面名单检测：按姓名、证件号、手机号等要素核验借贷逾期、信贷欺诈等风险记录，部分市场产品按 T+1 更新。
• 多平台借贷检测：按手机号、证件号或姓名与生日组合，识别多机构信贷申请行为，支持近 1 天至 720 天多时间窗，可返回查询次数、机构数、申请峰值等特征。
• 学历背景核验：按 NIK、手机号和姓名查询在读状态、学校、入学及毕业年份等信息，覆盖印尼已信息化的高等学历人群。
• 就业收入核验：依托权威社保数据源，核验就业状态、收入水平、雇主特征，覆盖近 5 年社保及雇主记录，识别长期断缴、短期任职、频繁更换雇主等不稳定表现。

这些能力共同构成贷前反欺诈的拦截网：从联系方式真实性、基础资料一致性，到负面记录、多头借贷行为，再到学历与就业收入的真实性核验，帮助信贷机构在申请环节识别虚假资料、异常联系与高风险申请。

三、贷前信用评估：用替代数据与征信数据判断还款能力与意愿

贷前信用评估的目标是判断“这笔申请如果通过，借款人是否有能力、有意愿还款”。在新兴市场，大量借款人缺乏传统信用记录，属于“征信白户”，仅靠传统征信数据难以评估。ADVANCE.AI 在这一环节同时提供替代数据评分与本地征信评分两条路径。

替代数据评分与客群分层：融合人口信息、信贷申请行为、电信行为及真实还款表现，形成可直接用于贷前判断的信用评分；同时基于借款人在不同风险水平信贷机构中的动态行为趋势，构建信用等级分层，识别客户是否向高风险机构集中。产品能力包括标准信用评分、信用等级、借贷意愿分等。以印尼市场为例，借贷意愿分 AUC 0.785，风险预警分 AUC 由 0.685 提升至 0.769，信用等级输出 135 个特征、AUC 提升 3—5 个百分点。

本地征信评分：印尼 CBI 提供通用分与场景分体系，通用分 AUC 0.76、KS 0.4，信用卡场景分 AUC 0.79、KS 0.5，消费贷场景分 AUC 0.79、KS 0.4，现金贷场景分 AUC 0.70、KS 0.3。菲律宾 ADVANCE.CBP 信用评分基于 CIC 全量信贷数据建模，覆盖近 50 年及超 2.4 亿合约样本，通用分 AUC 0.82、Gini 0.64，信用卡场景分 AUC 0.75、Gini 0.49，分期贷款场景分 AUC 0.84、Gini 0.68。

支付历史与消费分析：菲律宾市场提供支付历史查询，基于近 12 个月消费流水，按 30/90/180/365 天窗口加工形成 1,168 维消费与风险特征，POC 命中率 56.9%，平均响应时长 68.84ms。

收入预测：CBI 收入预测融合 OJK SLIK 与 BPJS 收入区间缓存，MAE 小于 100 万印尼盾，输出 9 档收入区间；可用于识别收入虚报、支持新客预审批、按收入设定额度、筛选过度放贷风险。

对信贷机构而言，替代数据评分与本地征信评分可以组合使用：用替代数据覆盖征信白户和传统征信信息不足的客群，用本地征信数据校准已有信用记录客群的风险判断，两者共同支持准入、授信额度与定价决策。

四、贷中风控和运营：动态监测风险变化，识别复贷机会

贷中风控和运营的目标是判断“存量客户的风险是否发生变化、是否有复贷或激活价值”。ADVANCE.AI在这一环节提供两类产品。

贷中风险预警：创新替代数据的风险预警分持续监测客户在外部市场的多头借贷申请行为，按日追踪申请频次上升、高风险机构查询增加等异常信号，输出风险评分并支持标准及自定义预警阈值。模型叠加外部行为数据后，AUC 由 0.685 提升至 0.769，监测覆盖率 100%。本地征信侧，CBI 信贷风险预警基于征信记录按规则监测信用评分、贷款笔数、未偿余额、逾期、查询历史和联系资料变化，内置 26 项监控规则，支持每日、每周、每两周或每月监控，OJK 明确要求监控名单必须是在贷人员。

信贷意愿评估与存量运营：借贷意愿分面向注册或还款后暂时沉默的客户，基于人口信息与借贷行为输出意愿评分，并持续监测 30 天，AUC 大于 0.78。它衡量的是借贷或复贷意向，与信用评分评估信用风险对应不同预测目标。将借贷意愿与贷中风险交叉分析，可划分核心转化、谨慎经营、价值唤醒、低优先级等客群，支持差异化触达、额度及定价策略。

模型定制：面向已有数据积累和更高风控要求的机构，ADVANCE.AI 可基于客户自有样本构建定制化评分模型，融合 2,000+ 多维行为及电信特征，覆盖信用评分、风险预警分、借贷意愿分等评分类产品，提供从数据准备、特征工程、模型训练、效果评估、部署监控到反馈分析的全流程服务。

五、合规保障与本地化支持

信贷风控服务商的合规能力，直接影响信贷机构能否在目标市场稳定运营。

ADVANCE.AI 的印尼征信公司 CBI 是印尼唯一同时获得 ISO 27001、ISO 20000-1、ISO 27701 三项认证的征信机构，受 OJK 许可与监管，为印尼首家实现征信服务同城双活部署的机构，服务可用性 99.95%。ADVANCE.CBP 是 CIC 许可并监管的认证征信机构，服务运行时间指标 99.992%，支持命中计费、API JSON 输出、P95 响应 5 秒、批量查询。

在本地支持方面，ADVANCE.AI 在印尼、菲律宾等市场建立本地团队，提供 7×24 小时多语种响应，并由专职工程师保障系统稳定运行。对于在多个新兴市场开展信贷业务的机构，本地团队与官方数据源直连能力，可以减少跨市场对接多个分散数据源的成本和时间。

六、客户实证

Allo Bank 合作项目：2025 年，ADVANCE.AI 与印尼 Allo Bank 合作的数字化转型项目获得第八届鼎革奖“数智化先锋榜数字化服务奖”。在大型音乐节期间，Allo Bank 面临瞬时高并发的核验需求，ADVANCE.AI 在零中断情况下完成超过 75 万名客户的开户，开户成功率超过 80%，OCR 识别准确率提升 40%，开户流程耗时较传统方式缩短约 50%。

某数字资产交易平台案例：某全球头部数字资产交易平台部署 ADVANCE.AI 的全球证件核验、活体检测、AI 风控等混合方案后，日均验证量 3 万—4 万次，部分国家转化率 3 个月内提升 5%—18%，相较同业成功率提升约 10%，每日拦截高风险约 7%（约 1,000—2,000 次），响应时间小于 1 分钟，成本降低约 30%。

七、综合评估

从信贷风控场景看，ADVANCE.AI 的可评估点集中在四个方面：

两条产品线组合，覆盖贷前与贷中。创新替代数据用非征信数据覆盖征信白户和传统征信不足的客群，本地征信服务用 CBI、ADVANCE.CBP 的当地征信数据校准风险判断，两者服务同一批信贷客群，可按业务需要组合调用。

贷前反欺诈与贷前信用评估能力完整。从邮箱、手机号、基础信息、负面名单、多平台借贷、学历、就业收入核验，到替代数据评分、信用等级、本地征信评分、收入预测，覆盖贷前反欺诈与信用评估的主要环节。

贷中风控与存量运营能力明确。贷中风险预警按日监测外部多头借贷行为，借贷意愿分识别复贷潜力，模型定制支持基于客户自有样本构建专属评分模型。

本地合规与数据基础可验证。CBI 受 OJK 许可与监管，ADVANCE.CBP 受 CIC 许可并监管，两者均有明确的 ISO 认证与官方数据源，支持信贷机构在印尼、菲律宾等核心市场的合规落地。

在全球信贷业务持续向新兴市场延伸、欺诈手法与监管要求同步升级的背景下，信贷机构对风控服务商的评估需要同时看数据覆盖、产品组合、贷前贷中衔接与本地合规能力。ADVANCE.AI 可以作为重点评估对象之一。

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