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“2013中国金融机构金牌榜•金龙奖颁奖典礼”在北京举行。中国银行业协会专职副会长杨再平[微博]做了主题发言。杨再平表示，我国银行信用在实际当中面临很多新情况，新挑战。第一、我们的银行或多或少背后有国家信用在那儿做支撑。随着全面深化改革，政府的职能要弱化，就是背后的国家信用会减少，但是不能说完全没有。我们过去叫大而不能倒，我们甚至存在小而不能倒的问题。所以，从国家信用到更纯的银行信用，国家背后的东西去掉之后，怎么样打造真实的银行信用?这是一个挑战。以下是文字实录：

杨再平：尊敬的周主席，蔡主席，马行长，刘行长，刑早忠社长，各位领导，各位来宾，大家上午好!作为主题演讲，我讲的题目是如何珍惜银行的信用价值。因为最近我好像走到哪一个电梯里边都看到贴的都是人人贷的广告，就是你有钱，然后我们这里有项目，你们就可以直接贷。当然，还有最近关于互联网金融的讨论，还有比尔盖茨上个世纪末说的那句话，就是传统行业银行可能是21世纪的一群恐龙。作为银行业协会的专职副会长，我必须想这个问题。银行还会存在吗?还有必要吗?如果大家都到人人贷那儿去了，真的形成互联网金融的发展，商业银行会成为一群恐龙吗?对这个问题我最近进行了比较深的思考。我觉得像人人贷这样的模式，甚至互联网金融它会遇到一个信用瓶颈。这就是多数人它是属于风险厌恶型的，他们要选择的信用模式就是银行。那么，银行的信用模式是什么呢?你存款到这里，我对你高度的负责任，让你能够按期取回本息。

互联网金融不断深化

　　我看金融史的发展，我们现在讲间接金融和直接金融，或者说间接信用和直接信用，实际上曾经银行之前是间接信用为主的。比如商业信用它就是直接信用，然后还有当时的我们叫借贷资本和直贷资本之间发生关系。那么，银行的出现就是在于它这种信用，相比间接的信用有它的优势，这就是它对存款人这样一种债权人，或者对存款人这样一种方式是高度负责任的，就是你把钱放到我这里来，至于贷给谁就不管了。很多人我们讲风险业务，很多人愿意当甩手掌柜，我把钱存到银行，你把我的钱拿去借给谁我不管，最终我能够收回它的利息，这就是银行信用。所以，把这个问题想了以后，我觉得只要银行还坚持这一点，对自己的存款人，对自己的债权人高度的负责任。那这个银行的生存它就有空间。

所以，我们讲银行取代商业信用，取代直接的信用，它慢慢的，我们知道银行最早不过是一个普通的中介人，同时有信息的优势，它知道把钱借给谁，它知道怎么样管控风险，然后能够对自己的存款高度负责任。所以，由于这样一种信用逐渐使银行从普通的中介人，成为所谓的万人的统治者。正因为这样，所以我们看巴塞尔有效银行监管的25条核心原则，第二条就说要严格控制银行字眼的使用，不是谁都可以用银行这个字眼做业务的。我们的《商业银行法》也有这样的规定，就是未经批准，任何机构不能够随便使用银行字样。你使用了银行字样，你就要有这样一种责任，别人把钱放在这里，你要找到最好的人，最好的项目对自己的客户高度负责，这样就看到银行信用最核心的价值。

那么，银行信用又是怎样演变的呢?不是什么人都可以做银行，你要能够负这样的责任。所以，第一点作为银行家，它必须对自己的存款人高度负责，这是它的第一责任，它必须高度负责。我们知道“破产”这个词就是银行这个词演变来的，最早就是搬着长板凳到码头做业务，如果它不能够承担责任，别人就会把它的长板凳砸掉，这就是破产，所以银行家没有这样的高度责任，你就别做银行。这一点就像空气一样重要，有它的时候我们感觉不到重要，没有它的时候我们就感觉到它的重要了。

第二、你还要有信息优势。为什么存款人不自己去放贷款?我在想，如果我有钱，我不认识的人，仅仅是网上有那么一个信息，我不会把钱给他。为什么银行能够知道钱贷给谁，能够赚回来的钱足以给存款人付了以后，它还能维持运转呢?他有信息优势。

第三、它还有审慎经验，银行家拿着存款者的钱一定要审慎。我读过一位美国专门写银行家的书，他1974年写了一本就叫《银行家》，1999年写了一本叫《大银行家》。他对银行家的描述是这样的，他说什么是银行家，就是你们看到天晴的时候还带着一把伞的人。银行家还要有一系列的管控风险的能力，除了这个以外，他还要有比如资本充足率，拨备覆盖率，流动性的管理等等。总之，要履行一个银行家的责任，尤其是对自己的存款人高度负责任。保持银行信用它的原本的意义，不容易。

最后我要讲的，就是银行信用在我们实际当中面临很多新情况，新挑战。第一、我们的银行或多或少背后有国家信用在那儿做支撑。随着全面深化改革，政府的职能要弱化，就是背后的国家信用会减少，但是不能说完全没有。我们过去叫大而不能倒，我们甚至存在小而不能倒的问题。所以，从国家信用到更纯的银行信用，国家背后的东西去掉之后，怎么样打造真实的银行信用?这是一个挑战。

第二、利率市场化，利率市场化意味着你对存款价格由于竞争很可能会提升。提高利息后，你能不能够去兑现?比如你在竞争中都出高价来吸收存款，这个容易，到最后能不能够履行承诺，这又是一个挑战。当然，还有贷的这一头，有的说高进高出，你高息吸收进来了，然后你高息贷出去。但是，你贷给的客户，你高息带给他，他很可能就做高风险的项目。我们叫做“逆向道德选择”。你最后保证不了对你客户，就是存款人的责任。

第三、现在我们的银行业的混业经营，或者综合经营，交叉产品。那么，有些它不是存款，比如说理财，之所以那么多人愿意买银行的理财是因为他认为是银行信用。当然银行理财中间有一类是类存款的，要保本，这个不说。有些它不是类存款的，客户他仍然把它当做银行信用。所以，怎么样区分，不然最后履行不了责任，银行信用本身也会损害。所以，这种交叉产品，这种混业怎么样把银行信用或非银行信用做一个区隔，做一个区分，要经营一些栅栏，不要把它跟银行信用混淆在一起，不然你最后承担不了，履行不了这个责任，反过来会把银行信用损害。

最后一点就是我们说的金融脱媒，存款分流。我们存款多的时候，做银行，有的说叫做十个瓶子九个盖，不断的转动，问题不大。存款分流以后，有那么多的来源吗?这一点也会面临挑战。

总之，我觉得虽然面临诸多的脱媒，互联网金融、人人贷、众筹等等这些挑战，但是它们或多或少跟银行信用是不一样的。所以，只要我们坚守银行信用，珍惜银行信用，确保银行信用的责任，我觉得银行就会有它的生存发展的空间。

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