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货币基金属性的支付宝、余额宝们横空出世、迅猛发展，直接动摇了银行的三大主体业务根基——储蓄存款、资产业务和支付结算中间业务。面对互联网金融前所未有的挑战，有银行喊出了反击的口号，并推出了类似的业务。

银行反击“宝宝军团”胜率几何？不妨先来分析一下银行的优势和劣势。在笔者看来，银行的主要优势在于，国有或者国有控股的银行拥有“土豪”般的资金投入。可是，与优势相比，银行的劣势似乎更加明显。

银行没有电商客户基础是最大的劣势。互联网金融诞生于电商平台的强大客户基础，这种客户基础与银行里的客户有本质区别。电商客户是在电商平台从事各种实体经营的中小微企业和商户，其商品买卖、财务讯息、资金流动周转等都在电商平台上面流动，这类客户是经济活动的前端客户。而银行客户只不过是生产经营活动完结后的客户储蓄以及资金存放平台，这类客户是经营活动的末端客户。过去，由于缺少专门为前端客户提供金融服务的机构、途径和手段，因而它们必然会跑到金融机构里寻求金融服务。而现在，电商企业为其前端客户提供了全方位的金融服务，必然对银行客户形成截流。同时，未来电子商务发展将呈现几何速度，经济活动正在迅速转移到网上。经济决定金融，这个道理显而易见，这是银行最大的危机。

银行的又一劣势是大数据分析基础和能力都与电商没法儿比。银行没有电商庞大的客户基础，而且银行系统上的客户缺少大数据挖掘价值——只有现金流，没有商业活动踪迹。同时，银行也缺少挖掘大数据价值的人才队伍。

最让人担心的还是银行特别是大银行内部的官僚化管理体制带来的极低的管理效率，这种准行政化的管理构架根本不能适应以互联网为主导的新经济、新金融的发展要求。在这种体制下，银行涉足互联网金融，极有可能是投入大、产出小，逃脱不了完败的命运。

因此，面对互联网金融的巨大冲击，银行必须从管理体制、机制上寻求突破，摒弃“土豪”式的以大投入取胜思维，不惜重金吸收人才，寻求与电商、移动互联网企业的深度合作，这样才能增加取胜的砝码。

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