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Kabbage公司开创了“网商贷款”的新模式，用“大数据”重构信用体系，为小微网商企业提供“贷款”。其颇具革命性的创新在于，高效地整合了交易数据、物流公司配送数据以及社交网络行为数据，将互联网每个角落的信息充分转化为个体信用，开辟了互联网金融的新时代。

一对美国夫妇的创业经历

亚当和凯瑟琳是美国加州一对经营原创手绘艺术品的夫妇。与其他充满梦想的艺术家一样，凯瑟琳在孩童时代就非常喜欢特殊艺术风格的绘画。当他们的女儿诞生时，凯瑟琳希望通过某种途径来激发女儿的艺术潜质，决定把女儿的房间用自己的画来布置。这个不经意的举动，为后来创业埋下了种子。

2007年，亚当夫妇发现了Etsy（世界上最活跃的手工艺术品交易网站），决定在Etsy上做一个尝试，销售绘画，赚一些外快。于是，凯瑟琳亲自设计并手绘艺术绘画，亚当负责网站运营、销售和财务。2009年，亚当夫妇开始全职经营网上手绘艺术品牌，畅销至今。作为一个小企业，亚当夫妇面临的最大挑战就是现金流。从开始绘画到收回货款有一个时间差，需要亚当夫妇先行垫付资金，这就加大了资金周转的成本。

2012年夏天，亚当夫妇发现了Kabbage，一个为中小型网商提供营运资金贷款服务的网站。注册认证后，亚当夫妇向Kabbage为“已售出但未收到现金”的商品申请“贷款”。Kabbage对亚当夫妇的信息进行加权评分，包括信用评分和非信用评分，其中信用评分包括卖家官方信用分数、销售额、网友评论数、好评率和物品售出概率等，非信用评分包括卖家个人贷款信息等。当评分高于Kabbage设定的条件时，卖家就可以获得“贷款”。由于亚当夫妇良好的经营信誉，自2012年8月起，他们便获得了Kabbage营运资金“贷款”，可以用“贷款”提前购买履行订单所需机器和材料，现在亚当夫妇网店的运营效率得到大大提高。

正如亚当夫妇所评价：“Kabbage对小企业非常友好，能真正满足我们的需求，不仅得到了现金流，而且等待时间非常短，对我们是一个巨大的帮助。”

Kabbage诞生

Kabbage是一家为网店提供营运资金支持的企业，2008年底，由MarcGorlin、KathrynPetralia和RobFrohwein创立于美国亚特兰大。如同中国的淘宝网店一样，美国电商平台eBay、Amazon上也有众多形形色色的网店，它们特点都是规模小，几乎没有固定资产，在发展过程中常常遇到资金短缺问题，从传统银行很难得到贷款支持。Kabbage发现，这是一个巨大的潜在市场。

Kabbage通过向这些网店提供类似贷款的商业预付款而实现收费，提供预付款的决策依据是这些网店的营运数据，包括从GoogleAnalytics等得到的网络信息，从网店使用的记账软件Quickbooks等得到的记账信息，以及从UPS等物流企业得到的发货信息。Kabbage通过自己独特的信用风险评分模型，号称能够在七分钟内作出付款判断。

Kabbage在2009年上线之后快速发展，开始只是向eBay网店提供服务，后来扩展到Yahoo、Amazon、Shopify和Etsy等电商平台。2011年，UPS旗下基金在第二轮战略融资中入股Kabbage，使得Kabbage能够分享客户配送数据，极大地推动了Kabbage的发展。同年，Kabbage推出了SocialKlimbling商家信用评分体系，鼓励客户将自己的账户与Facebook和Twitter账户关联起来，革命性地把社交网络信息数据引入到商家信用评分体系，完全颠覆了传统信用评分体系的理念。

Kabbage已经完成三轮总共约5000万美元的股权融资，以及近9000万美元的债权融资。这在创业企业中比较特别，Kabbage进行债权融资主要是支持自己的预付款业务。Kabbage提供的商业预付款的范围从500美元至5万美元，最近刚刚宣布向Square的客户提供服务，其收费标准大致相当于每月2％~7%，最长期限是6个月。目前客户数量已经超过10万个，预付款规模也在快速扩大。

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