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宜农贷简介

"宜农贷"是宜信公司于2009年推出的爱心助农公益理财平台。其运营模式仿照Kiva,利用创新型互联网P2P的操作模式将城市人口的富余资金与农村贫困人口的借款需求对接,致力于解决农村资金短缺、借贷难的问题。宜农贷的理念是:用小额信贷帮助穷人获得力量!

截止到2013年8月,宜农贷有爱心助农人士107,489位,共资助9,764名农村妇女,资助金额达58,628,833万人民币。宜农贷对于贷款人来说是理财,对于借款人来说就是公益性小额信贷,因为宜农贷对于每笔贷款只收取2%的年利率。

宜农贷合作伙伴

宜农贷有类似于KivaFieldPartner的合作伙伴,宜农贷称其为"MFI-民间小额信贷机构",作用与FieldPartner相同:筛选借款人,向借款人发放贷款,向宜农贷发布借款申请和收集还款。宜农贷现有19家MFI,所有的MFI都是小额信贷联盟(小贷联盟由中国社会科学院农村发展研究所和商务部中国国际经济技术交流中心发起成立,后得到全国妇联发展部的大力支持。小贷联盟及以上三家发起单位会对所有会员机构进行监管,包括不定期的考察、监督,以及年度的审计等)的会员单位。MFI对于当地的风土人情及农业特色有深入了解,因此贷款审核和收放款工作进行得更加具有效率和针对性。

图4.1两家MFI资料

宜农贷运营流程

宜农贷同Kiva一样间接贷款给借款者,其运营流程与Kiva非常相似,但不同的是,宜农贷会收取借款人2%的利息,收取MFI1%的手续费:

1)借款人向MFI申请贷款

2)MFI审核借款人情况,发放放款

3)MFI向宜农贷提交借款人申请材料

4)宜农贷将借款人材料发布到网站上

5)贷款者浏览借款者材料并放款,宜农贷将其转给MFI

6)借款人还款给MFI

7)MFI将资金转给宜农贷,宜农贷还给贷款人

8)MFI交管理费给宜农贷,金额为贷款额数的1%

需要注意的是:宜农贷要求MFI挑选的借款者符合以下几点:

必须属于"三农"(农业、农村、农民)范畴;

必须属于贫困人群,或者为其他经过合作贷款机构认可的农村中低收入者;

必须为60周岁以下的已婚女性。

宜农贷风险控制

据统计,宜农贷还款率为100%!也就说,自其建立以来,所有在宜农贷爱心贷款的人都收回了资金,宜农贷是如何进行风险控制的?

风险控制1:借款者违约不还款

在Kiva,借款者的违约要由贷款者承担。而在宜农贷,这种风险完全转移给了MFI。在MFI决定为借款者放款的时候,MFI会收集借款者的历史还款记录、信用状况、社区声誉、借款用途等,并通过小组联保的形式再次把控风险,并予以技术指导和培训。如果借款者最终不能还款,则由MFI替他们还款。

风险控制2:MFI合作伙伴风险

与Kiva相同,由于宜农贷与借款者没有直接交流,所以来自MFI的风险是需要重点考虑的。宜农贷平台严格筛选公益MFI合作伙伴,在由社科院和商务部发起的小额信贷联盟推荐的基础上,宜农贷平台还在MFI机构运营、组织架构、财务绩效方面进行认真详细的评估,最终决定是否进行合作。并且,对于已有的合作伙伴,每年都会进行评审。目前平台已有的MFI合作伙伴都具备多年运营小额信贷扶贫事业的经验,历史坏账率在0.5%以下。

风险控制3:宜农贷平台自身风险

像任何公益项目一样,宜农贷作为宜信公司的企业责任扶贫助农项目,也可能会由于各种原因在未来某个阶段停止运营。但宜信公司以负责任的态度确保爱心出借人的资金不受到损失。

宜农贷现存问题与解决措施

与Kiva相比,宜农贷成立较晚,发展缓慢且存在些许问题。既然宜农贷的建立与运营模式均与Kiva相似,那么能否继续依照Kiva来解决这些问题?

表4.1宜农贷与Kiva对比

1.宜农贷如何扩大规模?

对宜农贷来说,现在最大的问题就是如何扩大规模,吸引更多的贷款者。虽然推出宜农万里行,爱心助农卡等活动,但是依然无法吸引更多人的注意。关于这点,Kiva或许能给我们些启示,Kiva在网站成立的前一个月基本上无人问津,但他之后找到了流行的社交网站并说服其免费为Kiva做广告,吸引了大量的贷款者,随后Kiva凭借多种营销手段,规模逐渐扩大。总结Kiva的宣传手法,主要有以下几点:

网络视频。精心制作每份宣传视频,在主流社交网站上开展营销战役,吸引全世界网民的关注。

SNS营销。每一位贷款者在完成贷款之后,都可以一键在社交网络如Facebook和Twitter中分享自己所帮助的人的故事,以及受助者收到贷款后实际生活情况的改善,这使得Kiva的知名度在社交网络中快速扩散。

纪念品营销。贷款者可以在KIVA网站上购买各种纪念品,如贺卡、IPhone手机壳,存钱罐和水杯等送给亲朋好友,这些纪念品上都会有Kiva的标志,从而对网站进行营销。

图4.3Kiva营销手段

因此,宜农贷要扩大规模,应做好以下几点:

做好网络推广,仿照Kiva的宣传工作。寻找流行社交网络合作,比如:人人网、新浪微博、QQ、微博等。

发展更多合作伙伴。不完全依靠小额信贷联盟,寻找更多民营小额信贷公司进行合作。

2.宜农贷网络平台该如何完善?

宜农贷的网站建设和Kiva相比略有逊色,很多细节,如具体运营流程,是否收取手续费等都没有在官网上体现,这会使贷款者失去耐心与信任,大量潜在资金流失。因此宜农贷要在网站建设上做好功课,将公众最关心最想知道的事情展现出来,让公众信赖。在官网上应详细介绍以下几点:

运营流程。要像Kiva一样将运营流程做到最透明,中间收取的任何手续费,利息都要详细展示

每一位MFI合作伙伴的详细情况。

借款者借款成功后是否成功改善生活质量。

3.宜农贷能否继续生存?

公益组织的生存性是人们普遍关心的问题。据宜信公司市场与公关部总监李玉瑛所说,小额信贷机构向农户提供贷款,机构的回报是约为10%~12%的年利率,这是目前小额信贷机构行业的普遍标准。但宜农贷的爱心出借人可获得2%的爱心年收益,而宜信宜农贷平台仅象征性地向MFI收取1%的服务费,那么这1%的服务费是否足够支付宜农贷的各项支出?

现在的规模来看是不够的。宜信公司称若宜农贷无法自给自足,则其将自出资金维持运营,但这不仅加重了宜信公司的负担,也严重影响了平台的稳定性。因此,在运营费用这方面,可效仿Kiva的对策:

大范围募集捐款:个人贷款者、中小型企业,大到大型公司、社会组织

对捐款多的公司或个人公开感谢,鼓励捐款。

宜农贷想要走的更远,就要拓宽道路,扩大规模,吸引全社会的注意,获得公众的信赖。公益为社会,社会助公益,只有将全社会的力量动员起来,才能将公益做得更大,帮助更多人。

“宜农贷”是宜信公司于2009年推出的爱心助农公益理财平台。其运营模式仿照Kiva,利用创新型互联网P2P的操作模式将城市人口的富余资金与农村贫困人口的借款需求对接,致力于解决农村资金短缺、借贷难的问题。宜农贷的理念是:用小额信贷帮助穷人获得力量!截止到2013年8月,宜农贷有爱心助农人士107,489位,共资助9,764名农村妇女,资助金额达58,628,833万人民币。宜农贷对于贷款人来说是理财,对于借款人来说就是公益性小额信贷,因为宜农贷对于每笔贷款只收取2%的年利率。宜农贷有类似于Kiva Field Partner的合作伙伴,宜农贷称其为“MFI—民间小额信贷机构”,作用与Field Partner相同。

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