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对人类近代史产生深远影响的莫过于大航海时代的来临以及最近刚刚兴起的互联网，大航海时代将全球的人们紧密的连在了一起，互联网深刻地改变了我们的生活方式，当互联网的“开发、平等、协作、分享”精神与传统的金融业结合在一起时，会给传统的商业银行带来哪些影响呢？

本文所描述的互联网金融是指提供金融服务的互联网公司，不包括开通网上银行、手机银行等渠道的传统银行。

目前互联网金融业务大体可分为三类：支付、理财（存款）、信贷，而这也是传统商业银行的核心业务。互联网金融正在一步步入侵传统商业银行的领地。具体分析如下：

①支付平台：

迄今为止，持牌的第三方支付机构已达250家，互联网支付是许多机构所从事的主要业务，并且得到了央行的有效监管。互联网金融的支付业务与银行业合作，给人们带来了便捷的支付方式，包括转账、代收、代缴业务等，但互联网金融的支付业务在飞速发展，并逐渐地与传统银行业产生发生了激烈的碰撞，以支付宝为例：2012年支付宝宣布推出物流POS支付方案，这说明支付宝已不满足于电商线下收单服务，开始涉足传统银行的线下POS刷卡业务。支付宝与超过80家的银行及金融机构的合作关系，自建金融清算网络，线下的POS刷卡业务对银联造成了不言而喻的冲击。面对支付宝厚积薄发的进攻，中国银联动用了尚方宝剑，结果支付宝不得不发出“由于某些众所周知的原因，支付宝将停止所有线下POS业务”的声明。这紧紧是碰撞的开始，随着互联网对人们生活无孔不入的渗透，互联网金融的支付业务将会以另一种形式，对传统银行业发起挑战。

②理财（存款）平台：

钱能生钱的道理大家都明白，互联网金融和传统的商业银行都是借（客户的）钱生钱。互联网金融公司利用互联网技术，通过大数据、云计算来管理风险，依靠积累的庞大用户数，做起了替客户理财，吸收存款的生意，导致了银行的客户存款、代理基金保险业务的流失。以余额宝为例：余额宝是第三方支付平台支付宝为个人用户打造的一项余额增值服务，于2013年6月13日上线，截止到2014年1月15日，在短短8个月的时间吸收存款超过2500亿元，公司盈利超过40亿元。而这仅仅是一家互联网金融公司的一种产品，另一个互联网公司腾讯，也携7亿用户杀入了这个领域。利润伴随着风险，传统银行可承受的风险远远低于互联网金融公司。在理财（存款）领域，传统银行需要对互联网金融公司认真对待了。

③信贷平台：

信贷的利润远超类似存款理财，这也是互联网金融公司竞争激烈的领域，相关产品也是不断涌现：面向个人的p2p贷款，面向小微企业的贷款融资等。目前还未对传统银行造成冲击，而且由于高利润、高风险，互联网金融公司的相关业务发展的也不是很顺利。随着政府金融监管的加强，以及互联网金融信贷业务自身的不断完善，加上互联网大数据、云计算等技术的运用，互联网金融的信贷业务在满足了不符合银行贷款条件的个人及微小企业之后，将会对银行的优质客户进行拉拢。

新技术的应用、创新的产品、可接受一定的风险是互联网金融公司的优势；信用度高、业务的广泛、政府政策的支持是传统商业银行的优势。互联网的历史很短暂，互联网金融才刚刚开始，对传统商业银行业的冲击也才刚刚开始。两者的竞争也将走向新技术、风险承担、政策支持的竞争。

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