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银行们还在犹豫是否大力发行类余额宝产品时，余额宝规模已经悄然行至4000亿。与2013年我国居民储蓄余额46万亿元相比，意味着余额宝仅仅用了不到一年的时间，轻松蚕食了储蓄存款的近1%，更让银行们担忧的是，除活期存款外，余额宝正在挖掘和设计更多的细分产品剑指银行定存。

“余额宝”们对银行存款的分流仍在疯狂演进。

15日，央行公布的2014年1月金融统计数据报告显示，1月末M2（广义货币）大幅增长了1.7亿元，M2余额112.35万亿元，同比增13.2%，但意外的是，当月人民币存款却减少9402亿元，幅度创近六年同期新高。

除季节性因素外，以余额宝为代表的互联网金融产品对银行储蓄存款的撬动被认为是人民币存款大幅减少的重要因素。实际上，从去年下半年央行公布的数据便可看出，银行存款搬家迹象愈发明显，在互联网金融的冲击下，传统银行业正开始遭遇犹如“釜底抽薪”般的挑战。

而另一边，余额宝规模已经突破4000亿元的传闻甚嚣尘上。商业银行已经按捺不住，工行推出“天天益”理财产品、交行推出“货币基金实时提现”业务、平安银行联手南方基金，推出货币基金“平安盈”，一场“存款保卫战”正式开启。

银行反击“犹豫”

余额宝后，千千万万的“余额宝”开始出现，面对如此凶猛攻势，大型银行正酝酿反击，除每日限制客户往理财通等支付工具的转账额度外，银行同样在发行银行端的现金管理工具。

工商银行这样的“宇宙”大行也积极加入。工行与工银瑞信基金推出的“天天益”理财产品，可以把卡内沉淀资金投向“工银现金宝”。据悉，工银现金宝对工行客户十分便利：网银开户、手机APP软件开户、充值、取现，轻松搞定。2月14日工银货币七日年化收益率为6.131%。总体上而言，余额宝产品的特点与优势，都能在银行相应产品中得以体现。

另外，交通银行则与易方达基金联合推出“实时提现”，可满足客户7×24小时申购和赎回需求，资金T+0实时到账。平安的“平安盈”、广发的“智能金”等各家银行的产品如雨后春笋般开始涌现。

纵观这些银行产品背后绑定的是货币基金，兼具货币基金的收益以及取现的灵活性、便民服务等多种复合功能。虽然在收益率上难以比肩余额宝，但在申购、取现额度上较互联网产品有着显著提高，如工行的“天天益”赎回金额可高达3000万。

一个细节是，银行类现金产品似乎并不是银行主推的，宣传热情并不高，在银行首页上通常找不到产品相关信息。除部分股份制银行积极欲试外，国有大行仍偏谨慎。如工行的“天天益”仅限工行浙江分行，更大的意味在于留住已有客户的现金存款。

其实，余额宝发展那么快，银行不是没办法，货币基金是最简单的产品，何况银行旗下都有基金公司，只是银行不想做。

银行业如此半推半进的局面，是因为其面临一个尴尬情况：坚持不推宝类产品，越来越多的存款将从本行流失，如果推宝类产品，银行原有的普通存款，将会变成同业存款形式回到银行，但同业存款并不纳入银行月末、季末的存贷比考核。

余额宝破4000亿

银行还在考虑是否大力推进宝类产品，还在普通存款与同业存款之间徘徊时，余额宝的规模再次暴增，达到一个新的量级。

近日，有消息称，伴随着节假日资金的涌入，余额宝规模突破了4000亿元，但天弘基金和支付宝对这一传言，并不愿透露太多。

2013年底，成立仅有7个月的余额宝规模便达到了2500亿元。这意味着2014年，仅一月有余，余额宝的规模就已经突破4000亿元了。这样的冲击会助推银行大力推动宝类产品。

央行最新数据显示，截至2013年末，我国居民储蓄余额突破46万亿元。这也就是说余额宝仅仅用了不到一年的时间，规模就达到了储蓄存款的近1%，这一速度着实令市场惊讶。

此外，余额宝于情人节推出的，余额宝用户权益专享二期产品，投资期限长达一年，预期收益率达到7%，且保本保底，一经开售，6分钟内被抢光8.8亿的规模；这意味着余额宝正在挖掘和设计更多的产品蚕食银行的活期和定期存款。

另外，如微信的理财通、百度百发百赚等其他的互联网金融产品纷纷跟进，凭借强大的客户基础、醒目的宣传以及良好的用户体验，其规模不断增长对银行存款同样构成挑战。

一份业内流传的基金电商调研数据显示，包括目前微信的理财通，华夏基金电商业务存量规模已经近500亿元，汇添富的电商业务存量已经超过200亿元，而紧随其后的嘉实、广发、易方达、南发以及华安的电商存量也分别达到120亿元、85亿元、78亿元、56亿元和39亿元。

分析称，在市场流动性总体偏紧的环境下，受管制的存款利率和市场化的银行间利率的差异在扩大，事实上对推动我国利率市场化进程产生了一定的倒逼作用。今后，将有更多普通存款转变为宝类产品。

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