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2013年以余额宝、微信红包、京东白条为代表的阿里、腾讯、京东等互联网公司成功博得了大家的眼球。迄今为止，阿里旗下余额宝已吸收了超过4000亿元的资金，用户也超过6100万人、微信红包利用中国人春节给压岁钱的传统习俗并结合马年“马上有钱”的心理也成功吸引了近800万人的疯狂刷屏，心甘情愿地交出了自己的银行卡。

这些产品中最受关注的是余额宝，网上几乎一边倒地认为以余额宝为代表的互联网金融将会给传统银行业带来巨大冲击，甚至是生与死的考验。更有甚者认为，以银行为代表的传统金融行业将被彻底颠覆……

 

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　　果真如此吗?余额宝究竟能对银行产生多大的影响?作为一名银行从业人士，我认为上述言论可能言过其实。事实上，虽然余额宝的确会刺痛银行的敏感神经，但还称不上是银行的对手，更构不成巨大冲击。在我看来，这主要有几方面原因：

首先，余额宝并非什么新的产品，说到底就是一拉客的中介，可以理解为揽客的渠道。

其次，余额宝背后其实还是货币基金，高利润空间不会持久，目前利用监管空白获取利差和代销手续费，所以余额宝更多面临的是投资风险和政策风险，当国家实行宽松货币政策或者利率下行，余额宝的获利空间将很快消失，余额宝能发展如此迅速的一大原因就是它属于无底线的屌丝理财，但要知道屌丝的忠诚度也是最差的。

再次，这一模式是否可持续发展也值得探究，互联网的特点是更新、更好玩的东西会很快替代陈旧和不好玩的东西，微博好玩不?但微信比它更好玩，微博的有效客户数在微信出现以后已经降至3000万以下，所以互联网产品的寿命是很短的，也很快会有更好玩的东西出现。

虽说余额宝尚不会对银行构成威胁和颠覆，但是对银行业务的发展还是有一定的借鉴意义：一是它低门槛的“屌丝”理财理念。银行固然喜欢高富帅，但不能缺少对屌丝和草根的关注，任何一个草根都有成为高富帅的可能。二是它的客户体验。余额宝设计得非常好，起点低、方便，能做到随时随地、随心随意的客户体验和服务，这点是很多银行做不到的。三是利用互联网来提高银行服务的效率，从而降低运营和服务成本。四是余额宝的出现能促进银行利率市场化进程，加速银行在信贷结构调整、资本管理和产品创新等方面积极变革，主动拥抱利率市场化的到来。

最后我想说的是，不管是银行还是互联网企业，都要坚持自己的主业，不宜跑偏，否则无需别人来革你的命，你自己就把自己给解决了。这也是我为何一直不赞成银行去搞什么互联网金融的原因，因为在这方面你是搞不过专业互联网公司的，像某国有银行推出的善融、某股份制商业银行搞的电商，从目前来看效果都不是很好。毕竟术业有专攻，在全面风险管理方面，互联网企业是搞不过银行的，毕竟你没有银行庞大的专业管理队伍。如果马云跑偏了，他最终也会革了自己的命，因为金融界不缺马云。

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