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近期，银行面临的真正挑战不单单是互联网金融，更有冲击力的可能是这几点：

第一，利率市场化。中国传统商业银行的制度和作业方式多年没有改变，主要以吃利差为生。利率市场化以后，如果商业模式没有改变，将带来非常大的冲击。

第二，金融脱媒。金融脱媒实际就是影子银行(包括各种各样像信托计划)的出现，给整个银行业带来很大冲击。银行原来的固有客户通过资本市场、其他PE，运用新融资方式和手段去解决问题，而不再靠传统贷款。所以，这个冲击也非常大。

第三才是互联网金融。互联网金融企业就是以阿里巴巴和腾讯为代表的新企业，创造一个新平台，运用新的解决方案来耕耘零售市场。

原来中国商业银行在这个市场做得非常不好，所以互联网企业在这个市场有所作为，会给银行带来一定影响，但没有像想象得那么大。传统银行、商业银行面临的挑战，首先是利率市场化，这个会带来很大影响，另一个是金融脱媒，最后才是互联网金融。这是我要谈的第一点。

我要谈的第二点是互联网金融能否取代传统金融。首先，互联网金融是一种方式和方法，互联网金融企业取代不了传统商业银行。我深信互联网企业不可能代替传统商业银行。

现在把这个概念完全对立起来，说互联网金融企业是改变的力量，要把传统银行消灭掉，然后都成为互联网银行，这个有一点夸张，不会成为现实。有几个方面能说明这个问题。

一是，原来商业银行没做好或是忽略掉的市场，它们不用为此感到困扰和压力，就让给互联网企业去做。二是，整个中国市场金融需求非常之大，银行有它强大专业能力，强大的风控力量和团队，产品制造团队和强大的客户基础和市场。在这样一种状态下，银行不用在这个事情上跟互联网企业吵来吵去，应该根据自身特点去做新市场。

当然，在政策制度方面，中央应该出台相应的配套政策，把原来银行没有做好的市场更好地做起来，这个意义比较大。

三是，互联网金融和银行要走融合的道路，不能谁灭掉谁，谁吃掉谁。现在好像对立起来，一说互联网金融就说要消灭银行，不要对立起来，而是相辅相成，互联网金融是虚的，银行是实的，虚实结合，才能做得更好。

比如互联网金融风生水起的时候，民生银行做小区金融，即在小区内打造一个平台，我始终相信无论互联网未来怎么发达，人与人之间面与面的交流永远是一种最好的交流方式。

所以互联网企业做虚的时候，民生银行就做实，我们想用3~5年时间打造出一万个平台，面对面地和客户进行交流，这叫实。

第三点，银行未来发展前景非常广阔，市场非常大。欧美国家互联网搞得比我们早，但他们现在有些方面跟我们相比有差距，有些落后。

第四点，我觉得商业银行一定会随着互联网的发展加速改变自己，这已经得到证明。比如现在各家商业银行都加大科技投入，加大力度改变自己。像民生银行在移动金融方面起步比较晚，但今年上半年前几个月我们的移动交易已经突破一万亿。

所以，现代金融发展需要各种各样力量，各种各样力量存在都是非常正常的。面对一些新东西，大家不要大惊小怪。

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