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手机银行已经不是新鲜事物了，在亚洲的发达经济体中，消费者很快成为了数字银行和手机银行的忠实用户。 因此，人们在指导金融机构存在谬误问题时可能会觉得震惊。今年的早些时候，有报道称高达90％的顶级手机银行应用存在重大安全缺陷，而许多地方银行的用户依旧难以分辨网络欺诈。 毋庸多说，这些数据的敏感度极高，而且我们对于移动设备又及其依赖。 我们最近联系到了Fiserv亚洲管理总监Nick Wilde，询问了他对此事的看法。以下就是他认为亚洲银行需要对手机银行战略进行的反思。 用户需求 “在发达的经济体中，比如新加坡，银行的渗透率很高，而且智能手机使用广泛，因此消费者使用手机银行已经有一段时间……在发展经济体中，比如马来西亚，我们能看到手机渗透率是140%，大约有1000万智能手机用户，银行业务渗透率超过了60%。 “在拓荒经济体中，比如印度尼西亚乡村或是越南，银行业务渗透率只有个位数，而手机渗透率已经超过了110%。这些经济体的手机银行业的共同之处极为重要，那就是银行是在被迫的情况下指望手机成为金融服务主要的分销渠道，而不是对于传统资本货物的补充手段，因为在许多情况下资本货物（和其他基础设施）根本不存在…… “智能手机的产生以及客户群体中突然涌现的各种服务制造了一些期待和一个标准，那就是银行必须去这样做。客户愈发期待能随时随地办理银行业务，因此，作为一个渠道，这就成为了一个标准需求。支持这一观点的人在过去几年中急剧增长，并且预测全球用户将在2008至2015年间从2亿飙升至13亿，交易数量从54亿暴涨至1670亿。” 防御&增长 “在未能履行承诺的几年之后，手机支付市场正在加快速度。虽然依旧各自为政，但是对于许多人来说有一点很清晰，那就是能够走上正轨的组织就能有机会获得丰厚收入。而银行所面临的威胁是，许多这样的组织都是‘门外汉’，很可能扰乱这一重要收益来源。 “比如，我们看到像是PayPal这样的第三方支付正在做出决断性步骤，传言苹果也在觊觎进入这一市场。在菲律宾，还有很多成功的MNO（手机网络运营商）部署SMART和Globe等，因为这里很可能不仅立即获得收益来源，而且还能争取到银行大量的未来客户。 “至于增长而言，很明显，通过手机渠道发来的服务请求实际上比通过人工甚至自动渠道更加便宜。此外，基于创新型手机服务来创造额外收入来源的机会也很多。” 关注无银行账户 “在亚洲，我们有很多拓荒和发展中经济体，总体来说，银行渗透率在这些区域还很低，导致社会和经济面临挑战。对于无银行账户的个人而言，从只用现金到加入银行系统的机会可能会有兴趣存储和借贷利率合适的资金，钱上生钱。 “因此，银行变成了一股益于社会的力量。对于银行而言，这是服务整个客户群体的有利办法，否则他们从习惯上来说根本不会参与其中，许多人将在未来从实质上增加财富，从而为了提升服务和产品而成为客户。 “对于国家而言，将人民从现金经济转移到银行经济降低了宏观经济低效性，而且能够对GDP产生重大正面作用。我们针对澳新银行太平洋分行和ACLEDA银行等客户的工作就是反复证明这一点。”

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