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投资者要完全入门需要花些时间。首先，准投资者必须大致掌握整个平台的工作流程，明白如何将他们的现金投入到有价值的贷款项目中，以及之后如何让借款人偿还这些贷款和利息。其次，新的投资者必须知道LendingClub和Prosper这两个交易平台,以及其网站的工作方式。尽管P2P贷款与其他投资方式相比稍显简单，但大多数投资者的初步体验会有一个认知曲线。 这就是说，一旦一个投资者习惯于这一过程中，投资可能会有一个非常不同的感受。它几乎可以变得乏味。就像学习开车，初期可能会令人兴奋或紧张，但最终会归于平淡。最终，P2P贷款可以会变得枯燥。 这并不是一件坏事。恰恰相反;这是显示出它内在稳定性！有条伟大的格言，这样说："如果投资是令人兴奋的，那就是你做的不对。"我们的投资，就像用真空吸尘器打扫房子或看牙医，应当划分分为重要和普通两种类型。 为了说明这一点，这里列出P2P资深投资者的6大标志： 1.将投资自动化 很多人都认为，初级投资者需要一个一个地挑选自己的投资贷款项目，阅读相关说明，然后找到合适的人选,投资他们的项目。我起初也是这样做的。但最终贷款人会意识到，研读每一笔贷款是一个耗时的过程。如果他们将他们的帐户分散投资在200笔贷款项目上，就意味着省去阅读成百上千个贷款说明的过程。那么怎样才能算是一个好的说明？书写工整？信用记录上的逾期付款数目较少？ 经验丰富的投资者往往不会意识到他们已经投资了特定贷款。事实上，他们常常已设置好了LendingClub的自动投资或Prosper的自动快速投资程序，自动将其现有的现金投放到更多的贷款项目，有时可能还会使用过滤器。经验丰富的投资者十分相信P2P平台的整体承销，认为自动化投资的意义重大并且可以为他们节省大量的时间。 2.很少检查自己的投资 投资者在开始阶段，他们有时会觉得有必要每天检查他们的投资。这是可以理解的，因为许多人之前从未见过他们的贷款付款，或者是好奇他们的初始收益会是多少。而且大多数人是好奇，想看看如果借款人延期偿还他或她的贷款，将对他们的整体收益有什么影响。 但最终，投资者将经历P2P借贷的各个阶段。有的贷款逾期，但随后又会及时还款。而有的逾期贷款,并且最终会违约。他们将存款全部投资于一笔又一笔的贷款项目。最初的投资回报率非常高，但最终也会走向平缓。 经验丰富的投资者往往已经看到了这一切。回报率在很大程度上数月保持不变，经验丰富的投资者可以连续几周不去检查自己的账户。举例来说,我曾一个多月没有检查我的个人投资直到我的个人投资组合更新。然而，我的投资回报率与上一季度持平。而这只是在12个月的账户情况。不到18个月,帐户通常不会稳定，所以我最无聊的月份还尚未到来。 3．整体回报率已经稳定在5-10％之间 早期投资者的回报率高得难以置信。这是因为他们的投资回报率通常反映了他们投资项目额利率，因为他们的贷款项目还未曾出现违约。由于P2P贷款的平均利率约为14-15％，许多投资者的初始收益都反映的是这个利率。 不过，违约情况总会出现，并经常触不及防。在2月份有15％的回报率开始下跌，并且这一情况会持续到未来一年半内的每个月份，往往稳定在18个月左右。投资新手会发现这个过程很让人不安，尤其是在最初的时候下跌率是最大的。 经验丰富的投资者一般不会有这种投资回报率急剧下降的情况。相反，从上面反映LendingClub回报率的图表中可以发现,在他们多元化的投资回报率已经达到了平台投资者的平均水平,稳定在5至10％之间。 4.在LendingClub和Prosper开设有退休账户 对于未来的P2P投资者，其初始试验投资往往只占最安全的有效贷款的一小部分。这使他们能够感觉到P2P贷款的赔钱几率最低。许多投资新手都对其初始帐号有不错的体验，进而将存款投入到更广泛的信贷等级项目。 尽管如此，经验丰富的投资者都十分信赖P2P贷款，都在LendingClub或Prosper开设有一个退休账户。这些投资者认识到，不同于资本收益,P2P借贷不具有特殊税率。考虑到要将他们投资的三分之一作为税收，税收激励的RothIRA变得意义非凡，而这些投资者期望在60岁以后收回他们的免税收入。 5.投资所有能找到的E级贷款 初级的投资者可以感觉到这一资产类别的不确定性。毕竟，像股票和债券这样的投资已经出现有一段时间了。但P2P贷款问世的时间还不到十年。为应对对它的陌生，早期的投资者往往会选择投资他们能发现的最安全的A级或AA级贷款。有些人，比如我本人，会觉得将早期投资投入到C级项目是完全安全的，但大多数人坚持A级和B级贷款. 另一方面,经验丰富的投资者经常选择更冒险的办法，并试图补充其投资组合,投资他们能发现的所有D，E，F和G级贷款。我最喜欢的例子是Jack的一个读者的故事，他曾介绍过他将其安全的投资策略改为冒险策略时,其整体回报发生极大变化： "自从我改变了我的风险承受能力，从原来的极端保守转向一定程度的侵略性后,我对我的回报十分满意。当时，我们受2008年金融危机的影响，只投资了A和B级贷款. 一年后，我转换到C级贷款和其他贷款，由于没有大幅违约率增加,人们在这些风险较高的贷款项目有了更高的回报。在LendingClub，我通过切换到这种投资策略,在过去的18个月,收益由8%增至10%。" 6.不再试图说服朋友 许多初级投资者都对P2P贷款的新颖和利润丰厚表示怀疑。当与其他令人眩晕的投资类型如股票市场比较一番后，他们就会为P2P的简单感到吃惊。他们对P2P贷款的稳定性和为他们提供能控制的退休账户感到满意。这些投资者会成为P2P贷款的有力支持者。他们可能会将它介绍给他们的朋友和家人，并提供出为什么他们应该采纳它的可靠建议。 经验丰富的投资者曾多次尝试这个使命，但最终放弃了。虽然这可能影响一两个朋友，但多数投资者已经意识到改变人们的生活习惯并不容易，相反，他们对自己的回报非常满意。他们可能希望P2P借贷成为一个全国性的趋势，去影响他们的社区的方式，虽然他们现在还不能做到，但在此之前，他们的投资在很大程度上独立于自己的社交圈子。 P2P借贷：一种尖端的，利润丰厚的，和保险的投资 我们的个人财务状况为我们的生活构造了一个框架，我们用与人的关系和阅历填充着这个框架，使得生活更有意义。这个框架是非常重要的。它必须是强大的，可靠的，贯穿于所有的生活曲折中。但终究，它只是个框架。看起来十分无聊，在生活中则更加无聊。 P2P借贷，至多算是这个框架的一部分。它有巨大的潜力，如果我们合理运用就会给我们提供稳定的投资，和持续可靠的收益。这就是说，P2P借贷在一定的风险期后主要还是安全可靠的。在有些情况下，情况可能改变（出现失业率上升等），但很大程度上，作为投资者，我们每年的体验是相同的。 可靠稳定是P2P借贷的另一个特点，也许这最终会得到我们国家的肯定，将它作为一种普遍的方法来采用。我相信大部分的专业投资人士，包括管理数以百计的员工退休计划的人士，在未来8-10年内，P2P贷款拥有5-10%的安全回报后，会更渴望进入这个资产类别。

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