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SoFi的世界（一）

巴菲特说："一个成功的投资人一辈子不投资超过20个项目。"对于千橡集团董事长、人人网CEO陈一舟来说，前两个项目已投资并且非常成功，而第三个项目也已经找到了。他的第一个项目是猫扑，第二个项目是红遍中国的"人人网"，下一个项目则是一家2011年在美国刚刚创立的公司"Social Finance"（简称SoFi）。在2012年，陈一舟以"第三个名额"的名义说服股东，投资4,900万美元给这家刚成立1年的公司。这到底是一家什么样的公司，能在刚成立之初就让陈一舟如此青睐？接下来我们走进SoFi的世界。

什么是SoFi?

SoFi 是一家新型P2P美国学生贷款公司，自2011年成立至2013年底，SoFi共发放贷款3亿美元，总计借款给3000人，通过再融资贷款为借款者平均节省9，400美元。在2013年11月成为第一家公开的资产证券化的P2P平台。如此快速的发展，难怪陈一舟会将其定位为人生中第三个投资项目。

SoFi现在主营业务为发放再融资贷款（Refinancing Loan）与合并贷款（Consolidation Loan）。再融资贷款是一种"以原有贷款申请新贷款"的业务，由SoFi在2012年5月推出，面对已经有学生贷款的毕业生，对他们提供低于原有贷款利息的新贷款，学生们可以从SoFi借到新资金，一次性偿还以前高息的学生贷款。因为SoFi的再融资贷款为学生提供的利息比原有贷款会低很多（比如SoFi提供4.6%利息，学生以前贷款利息为6.8%），学生们可以以此节省一大笔利息费。

合并贷款业务面对身负有多笔学生贷款的人群，这些人在学生时代因学费或生活情况特殊，需要借多笔学生贷款，SoFi为他们提供的合并贷款业务，可以让借款者将多笔已有学生贷款合并成一种，简化每月账单，但是这种合并贷款业务并不会让借款者省钱。具体再融资贷款与合并贷款业务如何运营会在后文详细介绍。

然而SoFi却并非以再融资贷款、合并贷款起家。在2011年SoFi刚成立之际，他主要对在校学生提供低息贷款，并做得风生水起，在2012年一次性筹集到来自包括人人网的7720万美元融资。但2013年底，SoFi彻底放弃在校学生贷款市场，专注做再融资贷款与合并贷款。是什么原因让SoFi在2年之内进行如此快速的转型呢？这次转型又为何会成功？这就要深入了解SoFi所处行业的大背景--美国学生贷款市场。

SoFi的建立背景--美国学生贷款市场

事实上，SoFi的任何贷款产品，经营计划都是基于美国学生贷款市场的状况推出的。2011年，因为美国学生贷款市场需求量激增，贷款利率高，SoFi决定发放低息学生贷款。2013年，联邦学生贷款利率突然大幅度下调，导致学生贷款市场无利可图，SoFi坚决退出。同时，因为学生贷款违约率、逾期率激增，SoFi决定转型，专注做再融资贷款与合并贷款业务。SoFi对所处行业与市场敏锐与精准的判断，帮助SoFi成功渡过危机，转型成功。下面我们结合美国学生贷款详细情况来了解SoFi的创立与商业转型。

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